Hình thức vay thấu chi là gì? Có nên vay thấu chi không?

Vay thấu chi là gì? Đây là sản phẩm mà nhiều ngân hàng hiện nay cung cấp để phục vụ nhu cầu vay vốn ngày càng đa dạng của khách hàng. Tuy nhiên, không phải ai cũng hiểu được gói vay thấu chi là gì, lãi suất và hạn mức ra sao. Bài viết dưới đây sẽ chia sẻ thông tin về khoản vay này để mọi người cùng tìm hiểu.

Khoản vay thấu chi là gì?

Thấu chi là dịch vụ cho vay đặc biệt của ngân hàng. Khác với các khoản vay thông thường, các khoản vay thấu chi cho phép khách hàng rút tiền hoặc chi tiêu vượt hạn mức ngay cả khi tài khoản không còn tiền. Ngân hàng sẽ căn cứ vào uy tín của khách hàng để xác định hạn mức thấu chi. Đây là số tiền cao nhất mà mọi người có thể sử dụng khi tài khoản về mức không.

Lãi suất sẽ được tính trên số tiền khách hàng chi tiêu vượt mức và dẫn đến số dư âm trong tài khoản. Thông thường, dịch vụ thấu chi chỉ được cung cấp cho những khách hàng dài hạn, có nguồn thu nhập ổn định, tài chính vững mạnh và giao dịch thường xuyên với ngân hàng.

Ví dụ: Nếu bạn có hạn mức thấu chi là 60.000.000 VND và tài khoản của bạn chỉ có 5.000.000 VND, thì số tiền tối đa bạn có thể chi tiêu là 65.000.000 VND. Nếu bạn chi tiêu 20.000.000 VND, tức là bạn đã vượt quá số tiền 15.000.000 VND. Sau đó, ngân hàng sẽ bắt đầu tính lãi suất cho số tiền vượt quá cho đến khi bạn trả hết 15 triệu VND.

Hạn mức thấu chi là bao nhiêu?

Theo Điều 6 Thông tư 29/2016/TT-NHNN về cho vay thấu chi, hạn mức thấu chi được xác định là số tiền tối đa mà tổ chức tín dụng được phép chi vượt quá số dư trên tài khoản thanh toán bằng VND trong thanh toán điện tử liên ngân hàng. Công thức tính hạn mức thấu chi được thể hiện như sau:

Hạn mức thấu chi = Tổng (Giá trị giấy tờ có giá (Gi) x Lãi suất thấu chi và cho vay qua đêm (Ri)) – B – C

Trong đó:

• Giá trị của giấy tờ có giá loại i: Là giá trị của giấy tờ có giá mà tổ chức tín dụng sử dụng trong các giao dịch thấu chi, cho vay qua đêm. Giá trị này được quy định cụ thể tại Phụ lục ban hành kèm theo Thông tư này.
• Lãi suất thấu chi và cho vay qua đêm (Ri): Là mức tỷ lệ phần trăm áp dụng đối với từng loại giấy tờ có giá loại i do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quyết định trong từng thời kỳ.
• B: Là số dư nợ chưa thanh toán của khoản vay qua đêm, bao gồm số dư gốc và lãi của khoản vay qua đêm.
• C: Số dư nợ vay qua đêm quá hạn, bao gồm số dư gốc vay qua đêm quá hạn, lãi vay qua đêm quá hạn và các khoản lãi quá hạn khác.

Lãi suất cho khoản vay thấu chi là bao nhiêu?

Lãi thấu chi là khoản chi phí mà khách hàng phải trả khi sử dụng số tiền vượt quá hạn mức được phép trong tài khoản. Mỗi ngân hàng đều có quy định riêng về lãi suất thấu chi và người vay phải tuân thủ theo quy định của pháp luật tín dụng.

Không sử dụng hạn mức thấu chi sẽ không yêu cầu khách hàng phải trả lãi. Do tính chất ngắn hạn và giải ngân nhanh nên lãi suất thấu chi thường cao hơn các khoản vay khác. Thông thường, lãi suất của các khoản vay thấu chi được tính như sau:

Lãi thấu chi hàng tháng = Tổng (số dư thấu chi thực tế * lãi suất thấu chi / 365 * số ngày thấu chi thực tế)

Lãi suất thấu chi cụ thể sẽ tùy thuộc vào số tiền khách hàng đã sử dụng vượt mức. Để biết thêm thông tin chi tiết về lãi suất và chính sách thấu chi, bạn có thể liên hệ ngay với ngân hàng để được chuyên gia hỗ trợ.

Một số loại hình vay thấu chi phổ biến hiện nay

Bên cạnh việc tìm hiểu thấu chi là gì, chúng ta có thể tìm hiểu một số hình thức vay vốn này. Dựa trên loại tài sản thế chấp, hiện nay có 2 loại thấu chi phổ biến như sau:

Thấu chi thế chấp

Người vay sử dụng tài sản như giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sổ tiết kiệm, hợp đồng mua nhà, xe cộ hoặc đất đai để thế chấp cho khoản vay. Giá trị tài sản càng cao thì hạn mức vay càng lớn. Trong một số trường hợp, người vay có thể đạt đến hạn mức vay tối đa của ngân hàng và khoản vay này có thể lên tới hàng tỷ đồng.

Cho vay thấu chi không có bảo đảm

Ngân hàng sẽ phê duyệt hạn mức thấu chi dựa trên thu nhập, lịch sử tín dụng và uy tín của khách hàng. Tuy nhiên, hạn mức thấu chi của các khoản vay không có bảo đảm thường không cao bằng các khoản vay có bảo đảm, hạn mức này chỉ bằng 3 đến 5 lần lương của khách hàng.

Cả hai hình thức này đều hướng đến mục tiêu cung cấp nguồn tài chính linh hoạt cho khách hàng dựa trên khả năng chi trả và mức độ an toàn của tài sản hoặc uy tín cá nhân.

Ưu điểm và nhược điểm của thấu chi là gì?

Thấu chi là một hình thức vay ngắn hạn từ ngân hàng và có những ưu điểm và nhược điểm sau:

Lợi thế

Linh hoạt và tiện lợi: Thấu chi cho phép bạn rút tiền ngay khi cần, ngay cả khi tài khoản của bạn không đủ số dư. Điều này hữu ích trong các tình huống khẩn cấp hoặc khi bạn cần thanh toán ngay lập tức.

Không cần thế chấp: Trong trường hợp thấu chi không có bảo đảm, bạn không cần thế chấp bất kỳ tài sản nào như bất động sản hoặc xe cộ. Điều này giúp giảm rủi ro mất tài sản nếu bạn không trả được khoản vay.

Tăng hạn mức chi tiêu: Với hạn mức thấu chi lớn, bạn có thể sử dụng để chi tiêu nhiều hơn số tiền có trong tài khoản, giúp giải quyết nhu cầu chi tiêu lớn hơn.

Giải ngân nhanh chóng: Thông thường chỉ trong vòng vài giờ, bạn có thể nhận được khoản vay để đáp ứng nhanh chóng nhu cầu tài chính cấp bách.

Khuyết điểm

Nhược điểm của hình thức vay thấu chi là gì? Bên cạnh những ưu điểm trên, hình thức vay thấu chi vẫn có những hạn chế sau:

Lãi suất cao: Lãi suất thấu chi thường cao hơn các hình thức vay khác như vay cá nhân hoặc thế chấp. Điều này có thể làm tăng tổng chi phí của khoản vay, đặc biệt là nếu không trả nợ đúng hạn.

Rủi ro tài chính: Nếu không quản lý tốt tài chính, việc thường xuyên sử dụng thấu chi có thể dẫn đến nợ dài hạn và ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng cá nhân.

Không phù hợp cho mục đích đầu tư dài hạn: Thấu chi thường được sử dụng cho các khoản chi tiêu ngắn hạn và cấp bách. Đối với mục đích đầu tư hoặc chi tiêu dài hạn, các hình thức vay khác có lãi suất thấp hơn có thể phù hợp hơn.

Hạn mức tín dụng: Hạn mức thấu chi có thể bị giới hạn dựa trên thu nhập và lịch sử tín dụng của bạn và không được vượt quá số tiền nhất định do ngân hàng quy định.

Tôi có nên vay thấu chi từ ngân hàng không?

Sau khi tìm hiểu thấu chi là gì, nhiều người sẽ băn khoăn không biết có nên vay ngân hàng hay không? Quyết định có nên vay thấu chi ngân hàng hay không phụ thuộc vào hoàn cảnh cụ thể của mỗi người và mục đích sử dụng khoản vay. Sau đây là một số yếu tố cần cân nhắc:

Sử dụng

Thấu chi thường được sử dụng để chi trả cho các chi phí ngắn hạn hoặc khẩn cấp. Nếu bạn cần tiền gấp và không có lựa chọn nào khác, thấu chi có thể là một lựa chọn hữu ích.

Khả năng thanh toán

Bạn cần đánh giá cẩn thận khả năng trả nợ và lãi suất liên quan. Nếu thu nhập và tài chính của bạn cho phép bạn trả lãi và trả nợ đúng hạn mà không ảnh hưởng đến tình hình tài chính cá nhân, thì thấu chi có thể là lựa chọn đúng đắn.

Chi phí lãi suất

Lãi suất thấu chi thường cao hơn các hình thức vay khác như vay cá nhân hoặc thế chấp. Bạn cần tính toán chi phí lãi suất và so sánh chúng với các lựa chọn khác trước khi quyết định rút thấu chi.

Tài sản thế chấp (nếu có)

Nếu bạn có tài sản thế chấp như bất động sản hoặc xe cộ, thấu chi có bảo đảm có thể cung cấp hạn mức vay lớn hơn và lãi suất thấp hơn so với khoản vay không có bảo đảm. Do đó, bạn cần cân nhắc tài sản thế chấp mà bạn có để quyết định có nên vay thấu chi hay không.

Mục tiêu dài hạn

Nếu bạn cần vay để đầu tư hoặc chi tiêu dài hạn, thấu chi có thể không phải là giải pháp tối ưu do chi phí lãi suất cao và không có lợi ích dài hạn. Vì vậy, bạn cần cân nhắc kỹ trước khi rút thấu chi.

Những lưu ý cần thiết khi vay thấu chi là gì?

Khi quyết định rút tiền thấu chi từ ngân hàng, bạn cần cân nhắc một số điều quan trọng để đảm bảo quá trình vay và trả nợ diễn ra suôn sẻ và an toàn:

• Trước khi quyết định vay vốn ngân hàng nào, bạn nên tìm hiểu kỹ các điều khoản vay như lãi suất, phí phạt trả chậm, hạn mức vay và các điều khoản khác. Đặc biệt, bạn cần so sánh các ngân hàng để chọn được ngân hàng phù hợp nhất.
• Hãy cân nhắc giữa thấu chi có bảo đảm (có tài sản thế chấp) và thấu chi không có bảo đảm (dựa trên tín dụng và thu nhập). Loại nào phù hợp hơn với tình hình tài chính của bạn?
• Đọc và hiểu kỹ các điều khoản của hợp đồng vay, đặc biệt là lãi suất, thời hạn vay, hình phạt và các điều kiện khác. Nếu bạn có bất kỳ thắc mắc nào, hãy yêu cầu ngân hàng làm rõ trước khi ký.
• Sau khi nhận được khoản vay, bạn cần quản lý tài chính cẩn thận để đảm bảo rằng bạn có đủ tiền để trả nợ đúng hạn. Tránh thanh toán trễ để tránh bị phạt và làm hỏng điểm tín dụng của bạn.
• Bảo vệ thông tin cá nhân và tài chính của bạn khi giao dịch ngân hàng. Tránh chia sẻ quá nhiều thông tin trực tuyến và giữ an toàn cho tài khoản ngân hàng của bạn.

Lời kết

Bài viết trên đã giúp bạn biết được vay thấu chi là gì, cùng với hạn mức và lãi suất tương ứng. Nếu bạn cũng cần giải quyết các vấn đề tài chính cấp bách của mình, bạn có thể tham khảo hình thức vay này. Tuy nhiên, bạn cần cân nhắc kỹ lưỡng những ưu và nhược điểm của hình thức vay thấu chi để quyết định có nên vay hay không.

Xem các bài viết liên quan: